公益“小贷”的希望与困扰


近年来,越来越多的人开始关注金融供给严重不足的农村,但农民贷款难和农村资金短缺的问题一直没有得到解决。一个非常重要的原因是缺乏能够深入农民并在村一级有效提供金融服务的多样化金融机构。如果毛细管堵塞,农村金融的“最后一公里”问题就无法解决。

作为基层的一种金融力量,针对穷人的公益小额贷款因其在扶贫方面的有效性和接近底层而得到普遍认可。然而,身份不明、融资困难和人才缺乏等因素日益考验着他们可持续发展的能力,从而影响到受益农村人民的生产和生活。

“参加交易会的人可以摆摊5000元”

小额公共贷款工程

7月9日下午,内蒙古赤峰市红山区文忠镇主干道附近的一家普通小店,招牌五彩缤纷,非常吸引人。赤峰招行妇女可持续发展协会信贷员汪鸿雁拉开窗帘走进去。墙上放了几个大酒罐。一股浓烈的酒香向他冲来。

“嫂子,现在我们一年能赚多少钱?贷款可以让你感觉更好。”汪鸿雁笑着问道。

“九到十万美元。这笔次级贷款中的1万元非常有用。”李海霞从柜台后面冲了出来。

李海霞是温州村的一名普通农村妇女。2006年,她在市场上租了一个房间,开了一家小鞋店。付完房租后,她向肇达妇女可持续发展协会借了一笔钱,因为她没有足够的钱购买。从那以后,我很了解汪鸿雁。

李海霞说她的孩子那时还很小,在家里有困难,所以她考虑自己能做些什么。“当她最早借了1500元的时候,她可以得到汽车鞋垫的前半部分。女人,做点小生意。像那些去集市的人一样,她可以摆摊5000元。”

“我们是五家联合保险公司。我们都互相认识,互相帮助。如果你今天借钱,明天乱花,我就不能向你保证。如果有一个人真的陷入了困境,但仍然不能成功,我们都会成功。”李海霞说。

汪鸿雁微笑着站在一旁。除了李海霞,她还负责为镇上400名客户提供小额信贷服务。“就像我们去稍微靠南一点的村庄一样,对种植庄稼的需求会更大。城镇的这一边做更多的小生意。”

“我还有一个客户,他在该系列中经营一个系列。他家里有许多孩子。他最初住在三个小泥屋里,用自行车带了一些货物。现在这家人已经把新房子翻了,自行车被一辆小型三轮自行车取代了。”汪鸿雁津津有味地谈论着她的工作。她觉得有人需要她,“我有一阵子觉得很累,想换份工作。一位顾客说,‘哦,小王,你不能去,我们门口不会有贷款员。尤其是在一些偏远的村庄,它们特别受欢迎。最后,我没有动。“

汪鸿雁和她的同事致力于公益小额贷款,扶贫效果显而易见。到目前为止,赤峰妇联所属协会共发放各类小额贷款3.3亿元,惠及3.2万人和13万人,特别是农村贫困妇女。

“我不需要去镇上,不需要国旗,只要在家里等就行了”

慈善贷款很容易

“姐,我们先说吧。“

7月10日下午将近4点,很多人聚集在巴林右旗扎甘诺尔镇土利加察村党支部书记云韵秦丝的普通小院子里。中和农村信用社巴林友旗农民自助服务社信贷员杨勇仔细核对了贷款人的身份证名称。

“我们是五家联合保险公司。去年7月,该集团首次贷款8000英镑。今年,人均借款增加了4,000英镑,达到了12,000英镑,而且每个人的借款都达到了最高限额。它主要用于农业和畜牧业生产,学生和商店,以及正常生活。“在核实了他们的身份后,杨勇花了些时间把他们介绍给记者。

在矮墙外面,有几个牧民

“原来的贷款可能很难,私下借的最低利息是五分之二,有时也不能借。现在你不必去城镇或国旗,只要在家等着。开店买羊很好。”一个牧民接着说。

服务机构主任高李咏告诉记者:“在农村,很难得病。我们帮助联系了新型农村合作医疗制度。农牧民也非常感谢对严重疾病的治疗。今年,我们还将与一些部门合作,开展一些农牧业技术培训。”

中和农心品牌总监王婧妍告诉记者,他们的许多贷款来自农牧民和小企业经营者。“我们的目标是帮助贫困地区的中低收入家庭脱贫致富。所以我们的门槛很低,我们不需要任何抵押贷款,我们仍然有门到门服务,一个电话就够了。”

多年来,以中国扶贫基金会小额信贷项目部为前身的小额信贷社会企业中和农心向农民发放了66亿元小额信贷,直接惠及近200万贫困人口。其中,93%的客户可以在申请之日起7天内获得贷款。

“小额贷款总量仍需扩大,否则人口将受到限制”

33,354小额公共贷款不足“

”农村金融存在诸多缺口,75%的客户没有向金融机构(农村信用社除外)借款。目前,公益性小额贷款远远不能满足农村的需求。"经过多年的公共服务小额信贷,王婧妍对其前景非常乐观. "这是一个非常好的行业。然而,“小额贷款”的总额仍需扩大,否则对人口的好处有限。“

虽然公益小额贷款在贫困地区的金融领域发挥了作用,但它们本身也存在生存和发展的困难。事实上,作为农村金融的重要补充,公益小额信贷已经从全盛时期的300多项缩减到目前的十多项。

安云赤峰小额信贷公司总经理朱炎艳提到,国家将对小农户贷款利息收入(低于5万元)免征营业税和保险公司农业保险费收入,并将应税收入减少90%。但是,公益性小额信贷机构虽然从事金融工作,但不属于金融机构,因此与农业贷款和金融企业相关的所得税和税收优惠不能享受所涉及的利益。

肇达妇女可持续发展协会秘书长霍桂林也认为,尽管环境越来越好,公益小额信贷的法律地位仍然不确定,融资面临巨大挑战与此同时,工作人员也面临着继续工作的压力。仍然很少有人不仅认同我们的使命和理念,而且理解我们的业务。“

由于大多数公益小额贷款针对农村地区的低收入和中等收入群体,路上的不便使得监测极其困难。然而,农牧民使用金融产品的能力薄弱也是一个限制因素。

”例如,他不能打卡上班,必须进城还款。一些牧区的人可能要走几十公里,所以使用金融的成本也很高。”朱炎艳说,这些年来,她觉得越来越多的农村人需要资金。他们还在考虑使用智能手机,通过科技手段降低农牧民的还贷成本。然而,随着越来越少的年轻人留在农牧区,一些老年人仍然难以接受。

但在王婧妍看来,要在保持原有公益性质的同时实现事业单位自身的可持续发展目标,公益性“小额贷款”事业单位的转型和改革是非常必要的。在她看来,2008年农心转型为公司后,其“基层金融、农村惠泽”的价值观没有改变,但“为贫困地区提供急需的、可持续的金融服务”已经成为可能。