劝耕贷:金融“活水”流向经营主体


只要新型农业经营者有能力在没有任何抵押或担保的情况下继续生产经营,他们就可以从银行“说服农业贷款:金融“活水”流向经营者

何雪峰,本报记者杨丹丹

安徽省,作为中国农村改革的发源地,走在探索金融支农的前列,行动务实,勇于开创新趋势。2015年7月,国家制定建立国家农业信用担保体系的战略规划后,安徽省委、省政府高度重视,并于2015年12月28日率先成立省级农业信用担保公司。省级财政连续三年注资,实收资本27.8亿元。安徽单农公司自成立以来,一直坚持在农业金融供给方面做出努力,积极探索并建立了“适合安徽国情、适合江淮水土”的“劝农贷”农业信用担保模式。

经过两年多的实践和探索,截至2018年4月,共向大农户、家庭农场、合作社、小微农业企业等8777家新农业经营者提供担保贷款40.04亿元,业务已在全省68个县(市、区)落地。其中,近70%的贷款主体首次通过担保和信用增级从正规金融机构获得贷款,有效开辟了金融资源流向新型农业管理主体的“最后一公里”。

金融改革是“活水”,农民很难筹集资金。

过去,很难从银行借款,因为没有有效的抵押品和担保人,这严重影响了合作社的发展。现在有了“说服农民借钱”,这降低了“及时雨”苏州市墉桥区吉杰镇的一个大粮农李伟说。

近年来,李伟承包了6000亩土地,委托了亩土地,但营运资金一直是个难题。2016年初,他抱着试一试的心态申请了“劝农贷款”,但他没想到会得到100万元的低息贷款。他用这笔钱买了三台大型收割机和两台大型拖拉机,大大提高了生产效率。年底还清贷款后,2017年1月,他又申请了100万元的“劝农贷款”,并用这笔钱购买了一套大型烘干设备。

永桥区农业人口近140万,土地面积225万亩,土地流转面积128万亩。有1986个新的农业学科。

尽管多年努力工作,但由于融资门槛高,这些新的农业经营者大多面临发展困难。过去,永桥区财政支农的传统做法大多是“流量管理”,一次性补贴是财政支农政策的主要特征。这些政策似乎取得了立竿见影的效果,但大多只注重合理的程序,资源配置的综合效果达不到理想状态。永桥区作为全省首批农村土地使用权认证试点县区之一,也在探索引入土地使用权抵押贷款。然而,由于许多因素,特别是缺乏担保,这种形式的贷款进展缓慢。

“‘说服农业贷款’通过担保机构的干预能力,形成政府、担保公司、银行、新农业经营者共享、推动、共同管理和分享农业新资金使用的机制。农民不再需要找到自己的担保人和抵押品。”墉桥区委员会负责同志表示,这一机制建立了“资源联合开发、信贷集体加工、风险联合管理、责任共担”的新型农业信贷担保组合,促进了低成本、小环节、批量、可持续的农业信贷产品。将银行资金用于农业是金融基金的创新,也是农村金融供给方面结构改革的创新。

宽松的贷款条款使它更加及时

2016年3月,永桥区政府、担保公司和农业银行在现代农业核心示范区惠谷镇开展了“说服农民贷款”试点项目,共同制定贷款申请条件:家庭农场必须依法登记,正常经营;土地承包经营权转让应当在镇上备案。企业负责人具有完全民事行为能力,原则上年龄在18至60岁之间。信用观念强,信用状况好,无恶意拖欠流通费用;转让土地3年以上,经营粮食面积200亩以上或设施农业20亩以上等.同时,要确定省、市、区三级农业产业化龙头企业,首先推荐示范家庭农场和合作社。单户贷款起点为10万元,最高100万元。农业产业化龙头企业享受更多优惠,最高贷款额度5000万元。「为减少借款人申请贷款的程序,接受、调查、申请及面对面签署四种形式将会合并为一种形式。农民可以一次申请贷款。”农行永桥支行负责人表示。

2016年,惠谷镇将有11家符合贷款条件的新型农业经营实体,最高贷款600万元,最低贷款15万元。据估计,这些农业企业实体可以通过扩大生产创造4,200个农村就业机会。“担保公司和银行已经获得了应有的利益。新的农业经营者激发了潜在的活力。农民的朋友也获得了真正的好处。三方已经形成了双赢的局面。”苏州农业部的工作人员说。

审计监督机制完善,金融风险“见底”。

一方面要简化贷款程序,扩大贷款规模,支持现代农业发展;另一方面,金融安全也必须得到科学控制。农业生产面临许多不确定因素。放宽贷款“门槛”后如何防范和控制贷款风险?

“说服农业贷款”实行政府与金融机构风险管理和风险分担机制。墉桥区农委为农业经营单位搭建了一个新的管理平台,从家庭信息、管理水平、管理效率、社会声誉等方面对申请“说服农民借贷”的农民进行审核。贷款发放后,还必须跟踪贷款的用途,并定期访问和帮助改善借款人的管理和偿付能力。同时,要注重诚信的培养,塑造新型职业农民的诚信观念。

永桥区严格控制通行证,按照“入户申请、村推荐、镇核查、农委审核推荐、担保机构承销、金融机构贷款”的程序,全面规避风险。实现了调查、宣传、审查的“三个严谨”,信息资料、主体身份、贷款目的、操作的“四个真实”,防范恶意贷款。同时,该区还将“说服农民贷款”列为全面深化改革的重点任务,加强跟踪调度,真正做到贷款全部到位。贾沟镇新丰村造林大户吴沁水2003年承包荒山3700亩,带领村内9户贫困家庭共同发展荒山绿化。由于荒山造林绿化周期长,他遇到了资金周转问题。近日,在他申请“说服农民放贷”后,住户调查组对吴沁水的创业精神和诚信做了详细评估,认定他是潜在客户,并迅速向他发放了50万元“说服农民放贷”低息贷款,帮助他度过难关。

信贷清算融资,风险防范良性循环

“传统的信贷理念是‘抵押第一,风险规避为王’,抵押得到充分覆盖,风险不暴露,而‘说服农民贷款’颠覆了传统,构建了‘增长第一,信用为王’的新路径。”安徽省农业委员会财政厅副厅长姚云菲,

“倡导农贷”通过三个层面构建了严格的风险防控体系和完整的业务流程风控制闭环。第一层是防止主要风险。通过标准化的卡片归档、筛选和比较,不符合信用条件并承担主要风险的项目将被禁止提供信用担保。第二个层面是防范商业风险。通过“资本延续”、“管理托管”和“资产接管”等方式,缓解和化解市场和经营活动波动带来的正常信用风险。第三个层次是防止道德风险。“说服农民放贷”设计了贷款银行豁免审计、基层组织问责监管和借款人问责公证三驾马车,构成了道德风险的多维检索和三维控制机制。

截至2018年4月底,逾期51户,逾期金额1926万元,逾期率0.48%。其中,在政府和银行的帮助下,共解决了24户628万元的家庭。共补偿12户329万元,补偿率0.08%。总的来说,“劝农贷”的质量管理有基础、有力量、有成效。

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责任编辑:优雅